Spis treści:
- Ubezpieczenie OC w Polsce przypisane jest do pojazdu, nie do kierowcy
- Jak chronić użytkownika samochodu niebędącego jego właścicielem?
- Polisa AC lub NNW - dodatkowa ochrona dla kierowcy
- Kiedy warto ustanowić współwłasność pojazdu?
- Jakie są alternatywy dla formalnego właściciela pojazdu?
Ubezpieczenie OC w Polsce przypisane jest do pojazdu, nie do kierowcy
W polskim systemie prawnym obowiązkowe ubezpieczenie OC przypisane jest do konkretnego pojazdu, a nie do jego użytkownika. Oznacza to, że niezależnie od tego, kto prowadzi auto, ważne OC chroni właściciela pojazdu przed odpowiedzialnością cywilną w razie wypadku.
Zgodnie z ustawą o ubezpieczeniach obowiązkowych, każdy właściciel pojazdu ma obowiązek wykupić polisę OC najpóźniej w dniu rejestracji pojazdu. Ubezpieczenie to musi zostać zawarte przez osobę figurującą w dowodzie rejestracyjnym pojazdu. Nie ma możliwości zawarcia polisy OC na samochód, którego się nie jest formalnym właścicielem.
fot: unsplash
Jak chronić użytkownika samochodu niebędącego jego właścicielem?
W sytuacjach, gdy z pojazdu regularnie korzysta osoba niebędąca właścicielem, warto rozważyć inne rozwiązania. Najczęściej stosowane to:
- Dopisanie użytkownika do polisy jako współużytkownika - wielu ubezpieczycieli umożliwia wskazanie regularnych użytkowników pojazdu. Dzięki temu w razie kolizji nie dojdzie do podniesienia składki w przypadku szkody, ponieważ ryzyko użytkowania było znane ubezpieczycielowi.
- Umowa użyczenia pojazdu - właściciel może formalnie przekazać pojazd do używania innej osobie. Taka umowa nie zmienia faktu, że obowiązek wykupu OC nadal spoczywa na właścicielu, ale może być przydatna np. w przypadku kontroli drogowej lub sporu z ubezpieczycielem.
- Współwłasność pojazdu - wprowadzenie użytkownika jako współwłaściciela do dowodu rejestracyjnego umożliwia zawarcie ubezpieczenia przez każdą z wpisanych osób. To rozwiązanie najczęściej stosowane jest w przypadku bliskich relacji, np. między rodzicem a dzieckiem.
Polisa AC lub NNW - dodatkowa ochrona dla kierowcy
Obowiązkowe OC nie zapewnia ochrony kierowcy w przypadku uszkodzenia jego własnego pojazdu. W celu rozszerzenia ochrony użytkownika warto rozważyć wykupienie polisy autocasco (AC) lub następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW).
W przypadku AC, polisa działa niezależnie od tego, kto prowadzi pojazd, o ile nie zostało w niej wskazane ograniczenie do jednego kierowcy. Jeśli osoba często korzystająca z auta nie została wskazana, ubezpieczyciel może pomniejszyć odszkodowanie lub odmówić jego wypłaty.
Z kolei ubezpieczenie NNW zapewnia wypłatę świadczeń w razie obrażeń ciała kierowcy lub pasażerów. Jest to dobrowolne ubezpieczenie, ale często zawierane w pakiecie z OC.
Kiedy warto ustanowić współwłasność pojazdu?
Ustanowienie współwłasności to jedyne rozwiązanie, które formalnie pozwala osobie niebędącej dotąd właścicielem wykupić ubezpieczenie OC. W tym celu konieczna jest zmiana danych w dowodzie rejestracyjnym pojazdu oraz w urzędzie skarbowym. Po dopisaniu współwłaściciela, każda z tych osób może zawrzeć umowę ubezpieczenia.
Współwłasność bywa często wykorzystywana przy zakupie pojazdu przez młode osoby. Wpisanie do dowodu rejestracyjnego bardziej doświadczonego kierowcy (np. rodzica) może obniżyć składkę OC.
Jakie są alternatywy dla formalnego właściciela pojazdu?
Jeśli właściciel nie chce dopisać użytkownika jako współwłaściciela lub użytkownik nie chce ponosić wspólnej odpowiedzialności, pozostają rozwiązania pośrednie:
- wskazanie dodatkowego kierowcy w polisie,
- formalna umowa użyczenia,
- dopisanie użytkownika jako "głównego kierowcy" przy zawieraniu polisy.
Każde z tych rozwiązań niesie inne konsekwencje prawne i finansowe. Warto pamiętać, że zatajenie rzeczywistego użytkownika pojazdu może skutkować odmową wypłaty odszkodowania lub rekalkulacją składki przez ubezpieczyciela.
W Polsce nie można ubezpieczyć samochodu, którego nie jest się właścicielem, z wyjątkiem sytuacji, gdy zostanie się dopisanym jako współwłaściciel. W praktyce istnieją jednak sposoby, by zapewnić ochronę użytkownikowi pojazdu, nawet jeśli nie figuruje on w dowodzie rejestracyjnym. Wybór odpowiedniego rozwiązania zależy od charakteru relacji między stronami oraz od stopnia ryzyka związanego z użytkowaniem pojazdu.
Przypisy:
Umowa użyczenia - Forma cywilnoprawna, na podstawie której właściciel pojazdu (dający w użyczenie) przekazuje drugiej osobie (biorącemu w użyczenie) rzecz do bezpłatnego użytkowania na określony lub nieokreślony czas. Umowa taka nie przenosi prawa własności i nie wymaga formy pisemnej, ale dla celów dowodowych i w kontaktach z ubezpieczycielem warto ją sporządzić na piśmie. W kontekście pojazdów często stosowana między członkami rodziny lub znajomymi.
Autocasco (AC) to dobrowolne ubezpieczenie komunikacyjne, które chroni właściciela pojazdu przed stratami materialnymi wynikającymi z uszkodzenia, kradzieży lub zniszczenia pojazdu. Zakres ochrony zależy od konkretnej umowy, a ubezpieczyciele często różnicują oferty w zależności od wieku auta, historii szkód czy zakresu terytorialnego. Polisa AC nie jest obowiązkowa, ale może znacząco ograniczyć finansowe skutki szkód.
Rekalkulacja składki - Proces ponownego obliczenia wysokości składki ubezpieczeniowej przez towarzystwo ubezpieczeniowe. Może zostać dokonany np. po ujawnieniu informacji, że pojazd był użytkowany przez osobę niewskazaną w umowie lub że podano nieprawdziwe dane. Rekalkulacja zwykle wiąże się z dopłatą do polisy lub korektą warunków umowy.
Źródło: CNET, Forbes, Jalopnik, ValuePenguin
